: unos ofrecen el repintado gratis del coche si no se da un parte culpable en cinco años mientras que otros limitan las prestaciones si se viaja al extranjero o sobre los daños por fenómenos metereológicos
Las coberturas de las pólizas de coches siguen un patrón común. Casi todas las compañías tratan los mismos aspectos, unas indemnizando mas, y otras menos. Por ejemplo, en la cobertura de robo, todas las compañías tratan el asunto de la indemnización en caso de robo total del vehículo, pudiendo indemnizar a valor venal desde el primer día, valor a nuevo el primer año, o bien, los dos primeros. Así mismo, todas las compañías tratan el hurto (cubriéndolo o no), la indemnización de neumáticos, etc.Se puede decir que hay un mínimo de 70 apartados en cada póliza que pueden ser estudiados de forma común en todas las pólizas de todas las aseguradoras.
No obstante, fuera de estos aspectos comunes, hay compañías que ''destacan'', o bien ''fallan'', por otras coberturas menos comunes, que las hace particularmente curiosas en algunos casos, por su ineficacia, o muy interesantes, por estar pensadas en beneficio del usuario.
El objeto de este informe es detenerse en este tipo de coberturas que denomina ''fuera de lo normal''. Se clasifican en función de la cobertura donde se encuentra.
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DAÑOS PROPIOS Coberturas positivas Tres aseguradoras le dan especial relevancia a la franquicia que se puede contratar en esta cobertura. En MAPFRE, en la póliza denominada LIDER, en el caso de que el vehículo sea declarado siniestro total, NO se aplica dicha franquicia. Mejor aún está la opción que presenta FENIX DIRECTO y ALLIANZ en su productos denominados ''Auto''. En este caso, no se aplica franquicia en el caso de tener un siniestro con un vehículo contrario, si este está identificado. En la aseguradora REALE si se tiene contratada una póliza a todo riesgo durante 5 años, sin dar un parte culpable, se tiene derecho al repintado del vehículo sin sobrecoste o penalización. Es una forma de fidelizar a los clientes, y además, en un producto alto de gama (y caro), exigiendo no dar partes. Esta cobertura también la tiene AXA, pero en este caso, es OPCIONAL, es decir, hay que pagar un suplemento adicional para tenerla contratada. GENESIS AUTO ofrecen, para vehículos todo terreno, la cobertura de daños propios en el caso de un siniestro ocurrido por vías no consideradas aptas para la circulación. Dicha cobertura está pensada para aquellos amantes del 4x4 que hacen sus ''escapadas'' los fines de semana. AXA, GROUPAMA y CASER optan por incorporar la cobertura de correr con los gastos de la ITV en el supuesto de un siniestro en el que la Autoridad dictamine que tiene que pasar dicha inspección. En el caso de CASER es ''de serie'' en la póliza, sin embargo, en AXA, es OPCIONAL, es decir, hay que pagar suplemento. Coberturas negativas MUTUA MADRILEÑA (en su póliza comercializada hasta Septiembre, ya que están en proceso de cambio del producto) y ETERNA ASEGURADORA UNIVERSAL (OCASO) son de las pocas aseguradoras en las que la cobertura de daños propios solo cubre dentro del territorio español. Es decir, si usted decide pasar un fin de semana en Portugal, no tendría derecho a su seguro ''a todo riesgo'', solo a la cobertura de Responsabilidad Civil Obligatoria. No solo afecta esta medida a la cobertura de daños propios, sino que se extiende a casi todo el resto de coberturas (robo, incendio, lunas...) En ATLANTIS NO cubren por los daños producidos en accesorios no de serie y NO declarados en la póliza. Pero es que si pagamos un suplemento adicional para asegurarlos, solo cubren hasta 610 euros para aparatos de sonido, y hasta 1.600 euros para elementos de telefonía, y siempre, aplicando una franquicia del 20% del valor de los mismos. En AXA NO cubren los daños causados en el vehículo como consecuencia de fenómenos meteorológicos (excepto pedrisco o granizo que si están asegurados), pero en este caso, se EXIGE que la reparación se haga en un taller concertado por el asegurador. |
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ROBO En la cobertura de robo, por desgracia, no encontramos ninguna ''alegría''. En este caso, si hay alguna cobertura ''especial'', siempre va en contra del asegurado. En ATLANTIS y DIRECT SEGUROS son de las pocas aseguradoras que aplican franquicia en esta cobertura en las pólizas a ''todo riesgo con franquicia''. En MAPFRE y AMA NO indemnizan por el robo de las llaves, en el supuesto que estas sean lo único del vehículo robado. En AZUR, si se produce indemnización por el robo de un accesorio no de serie tácitamente incluido en las condiciones particulares, se deberá abonar la parte de la póliza que supone dicho accesorio para que vuelva a estar asegurado. |
| INCENDIO
Muchas de las curiosidades mostradas en la cobertura de ''daños propios'' anterior, también son aplicables a este apartado, y es que en muchas compañías, la redacción de ambas coberturas va en un mismo artículo. Por lo tanto, vamos a mostrar ''curiosidades'' que solo afectan al incendio. Coberturas positivas Una de las coberturas mas curiosas que ofrece el mercado asegurador es la que ofrece MAPFRE, la cual considera la cobertura "combustión sin llama". Ejemplo: Suponga el caso de que le da "un calentón al coche", es decir, lo gripa, y como consecuencia de ello el cableado que rodea al motor se "derrite". En sí no se ha producido ningún incendio, ya que no ha habido llama, pero el efecto es el mismo, que se han quemado los cables. |
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LUNAS Coberturas positivas HANNOVER INTERNATIONAL (HDI) y MAPFRE son las únicas aseguradoras que, en el supuesto de siniestro total sin derecho de indemnización, le pagan el valor de las lunas siempre y cuando repare el vehículo. Ejemplo: suponga que tiene un accidente donde usted es culpable, y no tiene derecho a indemnización alguna para el arreglo del coche porque su póliza es a ''terceros''. Si al final se decide a arreglar el vehículo, le pagarán el valor de las lunas del vehículo. Coberturas negativas FIATC SEGUROS solo acepta reparar las lunas en talleres ''concertados''. En casi todas las compañías dejan libertad de elección. |
| ASISTENCIA EN VIAJE
La asistencia en viaje es una cobertura que suele ser ''muy delicada'' para las aseguradoras, y todas intentan poner lo mejor de sí para no defraudar a sus clientes. No en vano, cualquier avería o accidente precisa de la atención de la compañía, y ''dejar tirado'' al usuario implica, en muchos casos, la no renovación de la póliza. Como coberturas ''fuera de lo normal'', un par de ejemplos: En REALE cubren la pérdida de equipaje cuando se viaje en un medio de locomoción distinto al vehículo asegurado, y hasta 300 euros. |
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SEGURO DEL CONDUCTOR Coberturas positivas En WINTERTHUR anticipan de forma inmediata, hasta 3.000 euros, para gastos de entierro o sepelio por muerte del asegurado. En el caso de DIRECT SEGUROS anticipan hasta 5.000 euros, y en GENESIS AUTO hasta 1.200 euros. En ETERNA ASEGURADORA UNIVERSAL (OCASO) indemnizan por muerte e invalidez permanente por siniestros ocurridos en todo el mundo. Cuando lo normal es incluir solamente los países de la Unión Europea y los que están adheridos al Convenio Multilateral de Garantía. En CATALANA OCCIDENTE, si en el accidente mueren tanto el conductor como su cónyuge, y estos tienen hijos menores o mayores incapacitados, la indemnización del conductor se DUPLICA. Esta cobertura también lo ofrecen otras aseguradoras, como por ejemplo, MAPFRE, en pólizas ''altas de gama''. Coberturas negativas El seguro del conductor es una de las coberturas que mas ''juego'' da para poner ''trabas'' en las coberturas. Si usted tiene mas de 70 años tenga en cuenta que está marcado ''con una cruz'' en muchas compañías. En CASER, FIATC, DIRECT SEGUROS, SEGUROS BILBAO, CATALANA OCCIDENTE y MUSSAP NO indemniza por invalidez permanente a asegurados con más de 70 años. El motivo de ello es porque una persona mayor corre mucho mas riesgo que una joven de ser declarada como inválida, y optan por ELIMINAR la indemnización si se es mayor de 70 años. En el caso de SEGUROS AMA si el asegurado es mayor de 70 y menor de 80 años, en caso de muerte, se indemniza con el 50% con respecto a otro asegurado de edad distinta. En el supuesto de invalidez permanente, gran invalidez, asistencia sanitaria, etc, NO tiene derecho a ninguna prestación. Si el asegurado tiene más de 80 años, no tiene derecho a nada. En DIRECT SEGUROS si el asegurado tiene más de 70 años, no cubren las secuelas físicas causadas por un accidente, la invalidez permanente o gran invalidez. En otras compañías si. En REALE en el caso de muerte del asegurado por accidente, si es mayor de 70 años, indemnizan con el 50% de las sumas contratadas. Es decir, tener menos de 25 años es un problema, porque casi ninguna aseguradora te acepta como cliente, y pasar la barrera de los 70 años también, porque NO PAGAN. |
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DEFENSA JURÍDICA La defensa jurídica se contrata, muchas veces, a través de empresas especializadas, como puede ser ARAG, o DAS, que además de abarcar el ámbito del seguro de automóviles, también se dedican a otros ramos, de ahí que algunas aseguradoras ofrezcan coberturas ''fuera de lo normal'', como por ejemplo: En SEGUROS MUSSAP y AZUR cubren la responsabilidad civil del asegurado por motivos de su vida privada, por ejemplo, por asuntos de la comunidad, tenencia de animales, etc. SEGUROS AMA ofrece defensa jurídica cuando el asegurado es acusado de omisión del deber de socorro, o conducir bajos los efectos del alcohol. Es la única compañía que hemos visto que lo cubre. En ZURICH ofrecen reclamación por reparaciones defectuosas en el vehículo. Hay otra serie de coberturas mas de ''cara a la galería'', como el caso de WINTERTHUR, que paga, hasta 150 euros, por los gastos de desplazamiento para asistir a un juicio por accidente de circulación. Siempre y cuando dicho juicio se produzca en una provincia distinta a la residencia del asegurado. Así mismo, hay un amplio grupo de compañías, como puede ser ALLIANZ, FENIX DIRECTO, MAPFRE, CATALANA OCCIDENTE o SEGUROS AMA, que cubren situaciones entorno al vehículo, o el asegurado, como puede ser la reclamación de daños como consecuencia de ir en bicicleta, o peatón, conducir otro vehículo distinto al asegurado, etc. |
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RESPONSABILIDAD CIVIL VOLUNTARIA Coberturas positivas En muy pocas aseguradoras tratan a los familiares del conductor de manera honesta, y sin restricciones. Un premio merecen PELAYO, ATLANTIS, SEGUROS BILBAO y MAPFRE, ya que los padres (del conductor), el cónyuge (si estuviera casado) y los hijos (si los tuviera), en caso de que fueran en el coche y tuvieran un accidente estarían cubiertos de forma casi ILIMITADA -hasta 50 millones de euros-. En el resto de aseguradoras, con el límite que marca la Ley, es decir, hasta 350.000 euros. Ejemplo: Supongamos el de viajar con nuestro cónyuge y un amigo en el vehículo, y por desgracia sufrimos un accidente, en el cual nuestro cónyuge y nuestro amigo quedan con una lesión de gran invalidez. La media (y cuando decimos la media es el valor medio) que el Juez en estos casos suele dictaminar como pago a nuestro cónyuge es de 600.000 euros. Pues bien, en casi todas las aseguradoras, a nuestro amigo le indemnizarían con 600.000 euros, mientras que a nuestro cónyuge con 350.000 euros (el máximo legal). ¿es justo? En ZURICH, ALLIANZ o MAPFRE se cubre, hasta un cierto límite, los daños causados como consecuencia de la conducción del vehículo por un hijo (del conductor declarado en la póliza) menor de edad. En el caso de ZURICH y ALLIANZ además se da la circunstancia que tiene que ser SIN el consentimiento del padre, por lo tanto, es una cobertura ''de cara a la galería'', ya que ¿qué hijo sin carné de conducir coge las llaves del coche y se va a dar una vuelta? En ZURICH y ALLIANZ cubren la responsabilidad civil derivada de la conducción de otro vehículo ajeno al asegurado, y dicho vehículo, NO tiene seguro. Esta cobertura es muy interesante, sobre todo para personas jóvenes que seguramente no estarían cubiertos si conducen el vehículo de un amigo. AZUR y MUSSAP cubren el remolcaje circunstancial Y GRATUITO de otro vehículo. Otra cobertura ''de cara a la galería'', ya que ¿qué seguro no tiene contratada la asistencia en viaje? |
Fuente: Arpem
